What if we told you that now more than ever it is pivotal for you to take your financial security into your own hands? What if one small measure taken today could be the main foundation of securing your financial future
A maioria dos expatriados paga em muitos sistemas diferentes ao longo de suas vidas, mas no final, acaba recebendo menos do que qualquer outra pessoa que se atenda a um sistema e algumas disposições adicionais.
Todos na Alemanha que estão apenas dependendo do sistema estatutário para sua pensão tem uma lacuna pessoal significativa. As pessoas autônomas têm uma responsabilidade ainda maior para começar cedo! provisão
Requirement of additional provision
Since the future pensions will proportionally
rise less
in comparision to wages – thus
increasing the future pension gap
even further – t
he requirement for additional provision
para fechar essa lacuna é ainda mais importante.
Além disso, para suas disposições suplementares e a pensão estatutária, você deve tomar cuidado com o
Perda de poder de compra. Condições mínimas.
The Silent Threat: Old Age Poverty
As you can see in the image above, the situation has become so relevant that the government proactively encourages employees to take out additional provision to compensate and make sure people get to live decently during retirement and not below minimal conditions.
Você sabia que é legalmente obrigado a realizar planejamento financeiro de longo prazo? Mais precisamente para o chamado "Gesetzliche Rentenversicherung" (fundo de pensão social). Para expatriados que pagaram em muitos sistemas diferentes em todo o mundo, entre em contato para que possamos avaliar, quando você poderá se qualificar para os benefícios estatutários do sistema na Alemanha, pois há exceções únicas ao período normal de 5 anos. Infelizmente, esse sistema enfrenta dois graves problemas: 1. Seu dinheiro é gasto imediatamente e não é economizado para sua própria pensão. O valor que você contribui mensalmente e o que você recebe durante a aposentadoria não é igual. 2. Os dados demográficos continuam a mudar: - Uma crescente diminuição do parto e a ascensão da população idosa - a expectativa de vida continua simultaneamente a aumentar, isso deixa uma quantia muito escassa para distribuir entre os aposentados. Isso significa que, quando você se aposentar, receberá significativamente menos do que contribuiu. Na melhor das hipóteses. De fato, a situação é tão crítica que a página oficial do sistema do estado aconselha fortemente os trabalhadores a contribuir em particular para fechar a lacuna adicionando blocos de construção extras. Sim!
In fact, it is mandatory that most people working in Germany pay a small part of their income to the German state. More precisely to the so-called “Gesetzliche Rentenversicherung” (social pension fund). For expats who have paid into many different systems across the world, please get in touch so that we can assess at which point you would be able to qualify for the statutory system benefits in Germany since there are unique exceptions to the normal 5 year period.
With the collective budget, the state dispenses payments to the current pensioners. Unfortunately, this system faces two grave problems: 1. Your money is spent right away and not saved up for your own pension. The amount you contribute with monthly and what you receive during retirement is not equal. 2. Demographics continue to change: – An increasing decrease in childbirth and the rise of the elderly population – Life expectance simultaneously continues to increase This leaves a very sparse sum to distribute among pensioners. This means that when you retire you will receive significantly less than you contributed. At best. In fact, the situation is so critical that the official webpage of the state’s system strongly advises workers to privately contribute to closing the gap by adding extra building blocks.
Demographic Changes and the Generational Contract
Does this concern anyone under 60? Yes!
Devido à ineficiência do sistema, é fortemente aconselhado a cuidar da sua lacuna de pensão o mais rápido possível, porque é previsto que esse sistema será insuficiente a longo prazo.
Felizmente, o chamado "sistema de três camadas" da Alemanha permite constelações complementares que visam a melhor cobertura possível.
Essas camadas preenchem a lacuna?
It is a carefully planned combination of all three that which guarantees the best possible coverage and if done in time then contributes to closing the gap, yes.
O que é mais, cada camada oferece diferentes benefícios complementares (flexibilidade, benefícios de impostos, economias, subvenções etc.) no topo, das quais você pode lucrar, independentemente de quanto tempo você decide permanecer na Alemanha.
No entanto, quais fazem mais sentido para a sua situação individual devem ser verificados individualmente.
Para isso, convidamos você a se inscrever em uma consulta gratuita para que possamos avaliar isso ainda mais e aconselhá-lo sobre como misturar e combinar blocos de construção da maneira mais ideal.
Primeira camada
Inclui o pensão estatutária e o Rürup pensão. É o menos flexível das três camadas, portanto, não aplicável a todos os expatriados, mas para aqueles que podem lucrar com isso, o Rürup pode economizar impostos e ajudar a fechar a lacuna. Os mecanismos de investimento por trás do Rürup podem ser muito atraentes e, mesmo se você deixar a Alemanha, eles podem gerar altos rendimentos ao longo do tempo.
Rürup This model entitles some people to a tax deduction while saving up before retirement. It’s the least flexible from all three layers, hence not applicable to all expats, but for those who can profit from it, the Rürup can save them taxes while helping close the gap. The investment mechanisms behind the Rürup can be very attractive and even if you leave Germany these could generate high yieldings over time.
Em 2020, 90% das contribuições podem ser desencadeadas contra responsabilidade tributária. Se você também está pagando no sistema estatutário, a soma máxima que você pode contribuir para o Rürup é determinada pelo quanto você está pagando no primeiro. Apesar de ser um contrato privado, você percebe o dinheiro apenas quando chegar à idade de aposentadoria prescrita na Alemanha (67 atualmente, pode ser reduzido 63 se você estiver disposto a receber 0,3% menos pensão por todo o mês em que entra na aposentadoria e 62 é uma exceção se for desativada) e só poderá recebê -lo mensal. Isso, no entanto, faz do Rürup uma opção segura que garantirá que você perceba algo durante a aposentadoria com o bônus adicional de ter economizado significativamente os impostos antes da aposentadoria.
Segunda camada
segura Riester e RENOS DE PONTRAÇÃO DA EMPRESA (BAV)
= Riester || 180 The former is a piggy bank with two slits, available for a selected group: not only you invest for your future, but the state does as well providing you with either tax benefits or subventions, even as a student! It is especially attractive for those who have children, too.
In economics, we speak about the “leverage effect”, which makes the Riester a very profitable investment in the long term. More so that a normal capital market investment plan. It is interesting to add that what you pay into it is guaranteed.
Nesse caso, o que faz a alavancagem é o estado alemão, recompensando os colaboradores de contratos de Riester com subvenções anuais em seus contratos.
175 € anualmente, 300 € por criança (nascida após 01.01.08, caso contrário, 185 €) no topo. Se você tem menos de 25 anos, também recebe um bônus único de 200 €. Eles recompensam esse grupo selecionado de pessoas porque foram afetados por um dos maiores cortes no orçamento que o sistema estatutário passou.
Com um contrato de riester, você precisa garantir que o mecanismo de investimento que faz seu dinheiro funcionar para você seja econômico e gera rendimentos estáveis. Além disso, quanto você deve contribuir e se pode fazer isso com seu parceiro ou não, deve ser analisado em detalhes com antecedência. As contribuições são limitadas a 160,42 € por mês, mas isso não significa de longe que você esteja contribuindo individualmente em toda a quantia para ter direito aos benefícios estatutários completos, ele precisa ser calculado individualmente.
Aproveite a oportunidade para reservar uma consulta gratuita conosco para que possamos aconselhá-lo sobre isso. Se você é proprietário de uma empresa e ainda não fez isso para seus funcionários, ou se você não tem certeza se o plano que sua empresa está oferecendo é sua melhor opção, estamos aqui para você. Forneceremos assistência gratuita neste assunto, em qualquer dia da semana. Se você é um empregador e não tem certeza se você o possui ou não e por que isso pode fazer sentido, por favor, toque.
Did you also know that thanks to recent changes in the law, employers are now under the obligation to provide with a company pension scheme? If you are a business owner and have not done this for you employees yet, or if you are not sure whether the plan your company is offering is your best option, we’re here for you. We will provide cost-free assistance in this matter, any day of the week. If you are an employer and are not sure if you have it or not and why this could make sense, please get it touch.
Americanos : se você tiver um plano de pensão da empresa, considere verificá -lo, pois para os americanos a estratégia de investimento precisa seguir critérios específicos!
Terceira camada
consiste em seguro de pensão privada . É tão flexível quanto é e, em nossa experiência, também o mais flexível a quase todos os expatriados na Alemanha! Se você deseja descobrir como pode usar esses benefícios, independentemente de quanto tempo você permanece na Alemanha, podemos fornecer uma análise personalizada.
Você pode decidir quando entra na aposentadoria. Você pode escolher se deseja perceber o aluguel como um pagamento mensal ou como um montante fixo. E você é livre para decidir que tipo de investimento deseja usar como mecanismo por trás desse organismo. Você pode recebê -lo, independentemente de onde está no mundo e até continuar suas contribuições do exterior, o que também é altamente recomendado. Ele fornece segurança, especialmente para os expatriados que continuam tendo que mudar de países.
Se você deseja provisão para seus filhos também, isso também é possível, acessível (veja o efeito de interesse composto abaixo) e abre muitas portas para o seu futuro também.
Benefícios fiscais: os ganhos que seu investimento faz com que sejam entrando no contrato e não precisam ser tributados com o suporte de 25%, como faria em investimentos em mercado aberto. Ficar na Alemanha para se aposentar? Em seguida, mais um benefício adicional: de todos os produtos de planejamento de pensões, este é o mais economizador durante aposentadoria! Você só precisa pagar impostos sobre os lucros, com um suporte de apenas 16-18%!
Qual camada se encaixa na sua situação? Isso não significa apenas o campo de ocupação, mas também a posição hierárquica. A situação não é a mesma para um freelancer ou um empresário ou um aluno ou um funcionário em uma posição gerencial. Além disso, se você tem uma família, seja/quanto tempo deseja ficar na Alemanha e várias outras variáveis também são importantes. Se você quiser saber mais sobre qual é o melhor para você nos pedir uma consulta particular gratuitamente.
Which of these layers makes sense to you depends on what your occupation is. This does not only mean the field of occupation but also the hierarchical position. The situation is not the same for a freelancer or a business owner or a student or an employee in a managerial position. Additionally, whether you have a family, whether/how long you want to stay in Germany, and several other variables are important too. If you want to know more about which one is the best for you ask us for a private consultation free of charge.
Ok agora você sabe o que. Mas por que agora?
Há três razões pelas quais é importante tomar medidas agora:
1. Não existe "muito cedo"
Todo mundo enfrenta um
Gap individual
que aumenta com o passar do tempo. O que você recebe do fundo de pensão social será menor do que você precisa manter seu padrão de vida. Calculamos isso para nossos clientes diariamente. Especialmente com expatriados que têm outras fontes de renda em todo o mundo e cumpriram os critérios para receber algo aqui e ali de outros sistemas em todo o mundo. O investimento necessário para fechar a lacuna depende não apenas da idade em que você começa, mas também de fatores como, por exemplo, A taxa de inflação e sua vida útil (entre outros). Aqui lembre -se de que é sempre melhor tarde do que nunca. No entanto, aconselhamos fortemente a favor de
investindo pequenas quantidades
por um longo período de tempo, para lucrar com o efeito de juros compostos.
2. Beneficiar o efeito de juros compostos
Dependendo da camada (veja acima em que três camadas existem), você investe seu dinheiro, há juros baixos ou altos. Um interesse anual aumenta sua economia - e gera novos interesses.
3. Você não deve desconsiderar como, a longo prazo, pode transformar a situação lucrativa para você.
A maioria dos produtos de seguro de pensão é baseada em investimentos e não poderia haver um momento melhor para investir do que agora. Se você já fez algo para sua pensão e deseja verificar se está tudo bem e que você está obtendo o melhor negócio possível, também estamos aqui para você. É crucial que o investimento subjacente aos seus produtos traga mais o seu dinheiro e que seja periodicamente verificado e atualizado.
Americanos : Os regulamentos de investimento são muito rigorosos na Alemanha; no entanto, ainda existem muitas opções para fazer algo sobre sua idade que pode ser explorada.
Se você estiver interessado em um cálculo individual de quanto capital precisará para sustentar seus padrões de vida a qualquer momento, podemos ver qual estratégia faz mais sentido para você individualmente.
Agradecimentos especiais ao Max Meyer por montar este artigo. Comentário.